Les comparateurs de cotisations d'assurance sont des logiciels informatiques donnant simultanément des devis de plusieurs compagnies d'assurance. Apparus sur le marché français au début des années 2000, à la suite d’investissements colossaux, ils sont désormais bien installés dans la chaîne de distribution de produits d’assurance du particulier et du professionnel. Proposés par des sociétés indépendantes des compagnies d'assurances, même si elles travaillent en étroit partenariat avec une partie de ces dernières, elles se rémunèrent généralement par une commission, versée par les assureurs sur les contrats souscrits par leur intermédiaire. Loin de comparer leurs garanties et leur prestations, comme on pourrait le penser, les comparateurs se contentent d’afficher des offres, ni plus, ni moins. Cela précisé, comparer des contrats d’assurance à distance, est-il pertinent, d’une part, et à défaut, que cache réellement cet outil de comparaison assurantiel, d’autre part ?

Peut-on comparer valablement des offres d’assurance en ligne, alors qu’aujourd’hui, la pandémie a largement accentué la transition vers le digital ?

Internet permet d’obtenir, en un clic de souris, une masse d’informations pertinentes sur l’offre assurantielle, recherche qui était beaucoup plus laborieuse et onéreuse, auparavant. Il était nécessaire de se déplacer chez l’assureur ou avoir recours à un intermédiaire d’assurance pour obtenir un devis avant de couvrir son risque. Les comparateurs d’assurance, prétextes à faire des économies sur les cotisations permettent à moindres frais de mettre en relation assureurs et assurés.

Comment trouver le bon contrat parmi des centaines d’offres ?

Question opportune, car peut-on comparer valablement des offres d’assurance concurrentes auto, moto, santé, habitation, emprunteur, énergie, prêt immobilier, entreprise, entre autres, en ligne et améliorer significativement son pouvoir d’achat ?

En apparence, la réponse serait assurément lorsqu’on se connecte sur Internet, juste pour voir. Voici quelques exemples de publicités alléchantes proposées par les e-assureurs les plus optimistes, dans un marché saturé, soulignons-le : Trouvez le contrat le moins cher et économisez jusqu'à … € sur votre assurance! ; Comparez plus de .. assurances au meilleur prix. Devis gratuit et en ligne sur .. ; Économisez sur vos dépenses contraintes et faites gratuitement un devis sur .. Comparer sur .. , c’est aussi choisir les garanties dont vous avez besoin ; Trouvez l'assurance qu'il vous faut. Comparez les offres dès maintenant ! .. est le comparateur qui vous aide à choisir l'assurance adaptée à vos besoins.

Les slogans accrocheurs des assureurs promettraient ainsi de dénicher, en quelques clics, le contrat sur mesure le moins cher qui répondrait à vos besoins et à vos attentes, avec des économies substantielles, à la clé, par-dessus le marché… C’est Byzance ! Mais les comparateurs non-vie le savent : aucune offre proposée sur leurs sites ne correspond parfaitement au besoin de couverture des risques de l’internaute en termes de tarif, de garanties et de franchises, faute d’une analyse approfondie de la situation de l’assurable et de ses besoins. De ce fait, la plupart des comparateurs ne font que recracher les contrats commercialisés par les assureurs, censés répondre aux besoins standards des consommateurs et forcément, parmi eux, l’un d’eux sera le moins cher ! De plus, se targuer d’un nombre mirobolant d’assureurs pour rassurer le consommateur ne garantit en rien une solution personnalisée et adéquate de la couverture de son risque.

Comparaison n’est pas assurément raison

In fine, le prospect se résout, la plupart du temps, à faire défiler sur son écran des dizaines d’options qui ne répondent pas nécessairement à ses attentes… Une opération fastidieuse qui nécessite de nombreux allers et retours. Et bien entendu, le diable se cache dans les détails, selon le risque à couvrir… En effet, comment comparer des tarifs si on ne connaît pas les ingrédients de chacun des contrats proposés (capital couvert, lieu d’habitation, protections requises, montant des franchises, etc.). Sans compter le choix restreint des formules offertes à nos yeux, imposé par les comparateurs, certains d’entre eux étant captifs d’assureurs et de banquiers.

De plus, certaines compagnies font le choix délibéré de ne pas apparaître en ligne selon le profil du client et de son passé assurantiel… Ce que l’on peut vérifier aisément en modifiant les critères de souscription d’un même e-offreur… ou en détaillant la liste de ses sinistres survenus au cours des deux ou trois dernières années… Ajoutons à cette discrimination assurantielle, le lieu de résidence ou d’activité, certains assureurs ne couvrant plus les zones et les territoires à risques 1.

Comme vous le savez, on ne compare pas un contrat multirisque habitation, automobile, complémentaire santé ou emprunteur, comme on pourrait le faire avec un boîte de lentilles, un paquet de lessive ou un séjour à l’hôtel !

De plus, promettre au chaland une économie moyenne de tarif de plusieurs centaines d’euros (ou mieux, un maximum de gain), est purement virtuel, parfois fallacieux. Il en est ainsi lorsque l’assureur promet une économie de cotisation supérieure à celle actuellement acquittée… Ce qui importe, serait-il que le prospect s’imagine faire l’économie annoncée sans référence à son contrat en cours ?

On ne peut ainsi visualiser en ligne que ce que les assureurs veulent bien offrir à notre perspicacité digitale ! En aucun cas, ils n’effectuent le travail pertinent de comparaison à votre place comme supposé ou promis au départ, pour vous allécher !

L’idéal, ne serait-il pas que le comparateur puisse justifier les différences de tarif entre produits concurrents proposés en ligne, même partiellement ? Quelque chose du genre : le contrat de X est moins cher de 50 euros, mais ne couvre que .. ou le montant de la franchise s’élève à 400 euros au lieu de 250 euros, car ...

Une avancée, serait-elle possible avec ChatGPT ?

Je ne me suis pas privé de faire appel à l’intelligence artificielle et à ChatGPT, tout particulièrement. Voici sa réponse du 31 juillet 2023 :

« Je comprends que tu souhaites comparer les contrats d'assurance habitation de... et de ... Malheureusement, en tant qu'assistant virtuel, je n'ai pas accès aux informations spécifiques sur les contrats d'assurance de ces compagnies.
Cependant, je peux te donner quelques conseils pour comparer les contrats d'assurance habitation par toi-même. Voici ce que tu peux faire :

  1. Examine les garanties offertes : vérifie les différentes couvertures proposées par chaque compagnie, comme la responsabilité civile, les dommages matériels, le vol, etc. Assure-toi que les garanties correspondent à tes besoins spécifiques.
  2. Évalue les franchises : les franchises sont les montants que tu devras payer de ta poche en cas de sinistre. Compare les franchises proposées par X et Y pour voir laquelle te convient le mieux.
  3. Regarde les exclusions de garantie : assure-toi de bien comprendre les exclusions de garantie de chaque contrat. Certaines compagnies peuvent exclure certains types de sinistres ou de biens spécifiques.
  4. Compare les tarifs : demande des devis à X et Y pour obtenir une idée des tarifs proposés. N'oublie pas de prendre en compte les garanties offertes pour comparer les prix de manière équitable.
  5. Lis les avis des clients : consulte les avis des clients sur les compagnies d'assurance habitation pour avoir une idée de leur réputation et de leur service client.

N'oublie pas que chaque contrat d'assurance habitation est unique et peut varier en fonction de tes besoins et de ta situation. Il est donc important de lire attentivement les conditions générales et de poser des questions spécifiques aux compagnies d'assurance avant de prendre une décision.
Si tu as besoin d'informations plus spécifiques sur les contrats d'assurance habitation de ... ou de ..., je te recommande de contacter directement ces compagnies ou de consulter leur site web pour obtenir les détails précis dont tu as besoin. »

Pour le moment, la réponse de ChatGpt, somme toute sensée et prudente, renvoie le prospect « dans ses 22 », en termes de comparaison de contrats d’assurance, comme on dit en langage rugbystique !

In fine, le seul avantage tangible des comparateurs actuels, néo-assureurs compris, consisterait pour l’internaute en une économie de temps de recherche d’informations auprès d’un ou plusieurs assureurs et de frais de déplacement. Alors, pour quelle raison des sociétés d’assurance et des pure Player ont-elles investi des sommes colossales pour mettre au point des logiciels qui comparent peu, au grand dam des internautes…

Notes

1 Les zones à risques sont des zones où les probabilités de sinistres sont plus élevées. Les zones d’habitation sont catégorisées 1 à 5, où 1 représente un risque très faible et 5 un risque fort. Les risques associés aux zones à risques sont divers et variés, parmi lesquels on peut citer : zones inondable, sismique, à risque d’avalanche ou d’incendie.